收支付牌照、建小贷公司……小米正在一步步搭建金融帝国的架构。昨日，小米宣布旗下全资子公司四川银米科技联合6家四川企业申请筹办的四川希望银行正式获得银监会批复，这将是四川省内的第一家民营银行，也是小米金融版图的重要棋子。小米近年来在金融领域涉猎广泛，却难有拳头产品坐阵，未来如何经营和风控将是摆在小米面前的挑战。

正式进军民营银行

四川希望银行由新希望集团、四川银米科技、成都红旗连锁三大股东联合发起，注册资本30亿元，三家公司依次认购总股本30%、29.5%和15%的股份。

与其他民营银行相仿，四川希望银行以“普惠补位”为市场定位，以“移动互联”为发展战略，未来有望成为中西部地区首家移动互联网银行。

作为移动互联网公司，小米方面表示，民营银行尤其是互联网民营银行是新生事物，各方都在摸索。随着更多新技术和新产品不断出现并为大众所接受，互联网渗透率会继续提高，最终会深入融合到个人和企业生活的每个角落。互联网技术和产品终将改变整个行业。

而在实践普惠金融方面，四川希望银行筹建负责人表示，该行将充分利用发起人在民营金融业的深厚经验、互联网技术和产业链优势，重点为中青年活力人群和小微企业提供差异化、智能化的金融产品，构建和完善普惠金融体系。

实际上，成立四川希望银行的传言由来已久。去年7月，和邦股份发布公告，宣布公司拟与小米科技、新希望、红旗连锁等企业共同发起设立民营银行，这也吹响了小米进军民营银行领域的冲锋号。

涉猎广出彩难

除了民营银行，小米科技副总裁张金玲在“2016陆家嘴论坛”上还透露，小米科技近期将上线互联网股权投融资平台——米筹金服，将来小米生态链企业的融资需求借助于米筹金服互联网股权投融资平台进行。

事实上，小米科技在金融领域可谓涉猎广泛。北京商报记者查询全国企业信用信息公示系统发现，小米科技旗下有多家互联网金融分支公司，如成立于2013年的小米支付以及成立于2015年的小米信用、小米小贷和小米金融等。从经营范围上看，小米科技涉及支付、借贷、征信、理财等多个互联网金融领域，其产品包括小米钱包、小米手环免密支付、小米活期宝、小米贷款等。

值得注意的是，除了设立自有公司外，小米科技通过对外投资还涉及债券投融资、互联网券商等。如2015年9月，小米投资美股券商老虎证券；2016年2月，小米收购第三方支付企业捷付睿通65%股权，为Mi Pay上线铺路。

但遗憾的是，小米科技在金融板块并没有出彩的产品。如小米推出的小米贷款并不是针对所有用户，用户申请小米贷款最基本的要求是使用米柚系统，小米贷款主要是基于用户使用米柚系统、应用程序、小米手机等形成的数据，进行信用评级和放款业务。有分析人士表示，这就大大局限了用户群。而小米投资的美股券商老虎证券也曾因信息披露问题遭到媒体质疑。在网贷之家首席分析师马骏看来，小米科技在金融领域铺开的面很广，但是没有突出的板块。

风控成最大挑战

互联网企业布局金融已成为一种热潮。小米做金融似乎在跟风。马骏解释，小米布局金融惟一的优势是小米手机自带的庞大用户规模，它可以在小米手机嵌入一些原生App，如理财、借贷等，可以针对手机生产供应链发放贷款。但是这个优势是比较微薄的，因为小米目前在主业上，包括手机或者互联网方面都节节败退。比如同样的腾讯跨界做金融业，其体量实力比小米强很多，但并不是做得那么好，这跟互联网基因包括对产品打磨的基因太强有关，再加上互联网公司对金融的理解不是很深。

在民营银行的布局上，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，对民营银行而言，更大的考验是如何经营和风控等，尤其现在经济下行压力较大，风险暴露得越来越多，怎么稳健经营是民营银行面临的最大挑战。

马骏进一步表示，目前民营银行主要就是网商银行做得比较好，因为基于蚂蚁的体系可以做很多事情，但是像微众银行、华润银行都做得一般。

从银行经营要素来看，四川希望银行已具备基础要素。马骏介绍，四川希望银行最大优势在于新希望集团有产业，小米有互联网，这两者可以结合在一起，进行吸储和放贷。

据了解，除了人们比较熟悉的小米外，四川希望银行的另外两大股东也实力匪浅。新希望集团是国家级重点龙头企业，也是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行——民生银行的发起者和主要大股东；红旗连锁在川内拥有2400多家线下门店资源，是四川省最大的零售商贸企业之一。

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